国际金融电子化法律问题论纲
——以银行业为例
黄忠*
（西南政法大学，重庆400031）
[摘 要]：在全球化和信息化的推动下，国际金融呈现出新的特点．电子化下的国际金融与传统的国际金融有着明显的区别，因而也产生了诸多新的问题，如何认识这些问题，并以一种国际化的思维解决之，应当成为国际金融学研究的重点．
[关键词]：国际金融电子化 问题 建议
二战以来，在金融全球化的浪潮的推动下，加上一电子计算机为核心的信息技术的广泛应用，金融电子化已经成为当代国际金融发展的基本趋势。电子化下的国际金融区别于传统的金融业，因而针对传统金融业所设计的法律会不能完全适用。国际金融电子化在其发展中面临着许多新的问题。本文将从历史和比较法的角度简单的对此问题予以分析。
一、国际金融电子化的发展简史
各国的金融电子化发展之路是不同的。大体而论，国际金融电子化的发展经历了三个阶段。[1]
第一阶段，金融机构间的电子联网，其标志为1973年美国将以电话、电报手段建立起来的“联储电划系统”改建为电子化的“联储电划系统”。即建立起联邦储备银行间清算服务的电子计算机系统。随着计算机在银行间的应用，银行已经在一定程度上将现钞、票据流动而转化为计算机网络中的信息流动。这种以电磁信息形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被称为电子货币。电子货币的出现使传统的以有形货币为调整对象所建立起来的金融法律规范受到挑战。
第二阶段，金融机构进入国际互联网（Internet）。1992年国际互联网协会建立，网上商业活动增多，银行开始进入国际互联网增多，在国际互联网设置网点，进行咨询服务、促销宣传、提供金融市场信息（股票、债券以及其他投资衍生工具市场价格），为用户进行网上金融证券投资提供便利。
第三阶段，网络虚拟银行的建立。1995年11月在美国亚特兰大设立第一家网络银行，该银行在24小时之内提供银行业服务，包括储蓄、转帐、信用卡、证券交易、保险和公司财务管理等业务。 目前，电子化已是西方发达国家金融业务运作的主要方式。
就中国以言，其发展也呈现出类似的过程。[2]所以我们可以从国际金融电子化的三个发展阶段中得出以下结论：金融电子化的发展一方面取决于金融业对信息技术的要求：另一方面也受制于信息技术本身的发展水平。进而，著者认为要加快国际金融电子化进程就必须大力发展以电子计算机为主导的信息技术。
二、电子化的国际金融与传统国际金融的比较
要认清电子化下的国际金融的性质，有必要对电子化的国际金融与传统国际金融作一比较分析。
国际金融电子化的实现与发展，从根本上改变了传统银行的业务处理和管理的旧体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式：[3]
首先，它用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。
其次，它使金融业从单一的信用中介发展成为一个全开放的、全天候的和多功能的现代化金融体系，可以说，现代的国际金融业，是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融"超级市场"。
再次，金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。
最后，它使银行业务的重点从存、贷款转向了提供金融服务和信息服务，从而让银行的收入结构也发生了根本性的变化。即：银行以传统的存、贷款利息作为主要收益来源的局面，将被以提供各种金融服务和金融信息作为主要收益来源所代替。
三、国际金融电子化所面临的几个重要问题
（一） 安全问题
国际金融电子化意味着金融企业的内部网络间接或直接接入因特网。任何开立网上交易帐号的人，都有机会利用技术手段获取内部信息，或者供给金融网络，从而造成重大的损失乃至产生交易网络瘫痪的严重后果。随着系统处理能力和网络速度的不断提高，网上交易系统的系统安全问题也日益突出。据统计，美国每年因网络安全而造成的损失高达７５亿美元。中国的因特网服务提供上、证券公司及银行业也多次被黑客攻击。
就目前来看，国际金融电子化的安全问题主要包括两个方面：一是网上委托的技术系统被攻击、入侵、破坏，导致网上交易无法进行；二是委托指令、客户资料以及资金数据等被盗或被篡改，甚至造成资金的损失。[4]为有效地防范以上问题的出现，首先需要加强技术控制，另外也要加强立法和司法。
（二）管辖权问题
因特网是面向世界，无处不在的网络，全球各地的人都可以按一定的规则加入进来。电子化下的国际金融业的客户可以根据既定的协议，访问世界各地的金融机构的站点，而金融机构也因此可以为世界各地的客户提供服务。国际金融的这种跨国界的运作方式，也跨越的各国的法律和金融法规。其中一个最大的问题就是管辖权的确定问题。比如，中国客户登陆美国的一家银行，成为美国该家银行的网上客户，那该银行是否要受中国金融法的管制？
目前，各国还未有专门针对网络银行的法律法规，对跨国电子金融交易的司法管辖问题也未见一致。[5]
（三）信用问题
国际金融业中一个普遍存在的问题是欺诈。欺诈人以银行客户的名义，向客户的银行发出一箱支付命令，指示从客户的账户中划拨一笔款项到受益人的账户。这个受益人就是欺诈人或其同伙。
如何防范金融欺诈，在票据资金划拨中，核证问题可以简化为核对签字盖章。但在电子资金划拨中却无法使用此方法。另外，在没有找到欺诈人或欺诈人无力赔偿时，那应给有谁来承担这个损失？[6]这也需加以研究。
（四）主体问题
国际金融电子化的一个重要方面就是实现货币电子化。从而使银行从堆积如山的金融纸票（现金、支票和各种凭证）中解放出来。而这种解放的同时也带来了很多问题。关于电子货币的发行主体的范围界定便是一个。
当下，对此的看法未尽一致。在美国，对于结算服务提供者的范围是以联邦ＥＦＴ法和各州的法律为基础的。即是在实施一定的条件下，允许广泛地参与者加入电子货币发行主体的行列。在欧洲大陆各国，以加强金融监管为目的，电子货币的发行主体原则上限制于金融机构，并将此作为金融监管的对象。在中国，信用卡的发行限定在商业银行，并要受制于央行的监管。因而一个迫切的问题是如何协调各国的规定。[7]
（五）其它问题
国际金融电子化是一个系统工程。除上述问题外，国际金融电子化的发展还面临以下问题；信息技术本身的改进问题，技术人才的培养问题，各国的立法协调问题以及各国的司法协助等问题。[8]
四、有关的建议
由于笔力所限，著者仅从宏观角度对上述问题的解决提出以下建议。
(一) 加强信用法制建设
信用是一个多视角、多范畴的概念，既然它是一个法学概念，就应该在理论和立法上不断完善它，因此完全有必要加强信用法制的建设。
加强信用法制建设，为国际金融的电子化发展创造良好的法律环境十分重要。要继续完善立法，强化执法，对关乎市场经济建设的法律法规要制定好、执行好。《合同法》、《消费者权益保护法》、《产品质量法》、《反不正当竞争法》、《商标法》、《专利法》等都是十分重要的市场法。
这里还要提一下的是，要强化电子合同的立法和执法建设。对电子合同的规范是电子商务法最为重要的部分，也是电子商务信用机制建设不可或缺的内容。狭义的电子合同法主要包括电子合同的订立、履行、代理等总则性规定及各类合同的特殊规定，亦涉及少量管辖问题；广义电子合同法除包括狭义电子合同法的内容外，还应包括电子合同涉外管辖（连结点的确立等）问题、电子签名与电子认证等。此处所说的电子合同法从狭义。由于虚拟化的操作，电子合同关系的主体通过电子手段来设立、变更、终止合同，因此必须在保证电子手段技术本身安全、准确的基础上进一步确定终端用户的收、发、转行为的标准。特别需要指出的是应当明文规定电子合同要约与承诺的构成要件，对电子错误、电子监控等亦应以法律明文规定为宜。电子合同法的一个重要特征就是实体法中包含了少量程序法条款，主要是合同的管辖问题，建议以法律形式明文规定电子合同交易中的“场所”等问题。通过电子合同，在源头上保证电子交易行为的信用度是当前的主流思潮。
（二）建立完善电子银行业务法。
各国都要建立一套完善的电子银行业务法。
首先要制定《电子银行法》。《电子银行法》作为电子银行市场发展的核心法律规范，应对电子银行的性质、监管、市场准入、业务范畴与标准、金融创新、法律责任、市场退出机制等做出明确规定。
其次是《电子签名法》。电子签名的问题是目前电子银行业务发展最大的盲点，因为关于电子签名的法律效力问题，一些国家现有法律尚未对其做出明确的规范。对此，应借鉴发达国家电子签名立法的成功经验，制定符合各国国情的《电子签名法》。
再次是《电子资金划拨法》。虽然电子资金划拨与票据交换都属资金收付，但是如上所述，由于二者的当事人不尽相同，法律关系也不尽相同，并且票据是一种无因的可流通的有价证券，而电子资金划拨中电子化的票据既非无因证券，也不具有流通性，从而根本丧失了票据的特性，所以应当制定独立的电子资金划拨法。在该法中主要规定有关客户与银行、银行之间的法律关系、明确电子资金划拨的法律责任承担形式、损失赔偿的范围、禁止欺诈等。[9]
（三）完善监督系统
完善监管体系的意义在于能够及时发现并惩戒不诚实的行为。国家可以对数据交换、电子化交易等进行有效的监管，在国际金融电子化下，由于很多电子商务企业在Internet上进行交易，国家基于对电信通信信道的监管权而同时可以对Internet上的电子交易进行监管。
江苏省城市卫生管理暂行规定
江苏省人大常委会
江苏省城市卫生管理暂行规定
江苏省人大常委会
（1980年6月27日江苏省第五届人民代表大会常务委员会第四次会议批准）
为了加强城市卫生管理、维护公共卫生，增进人民健康，把全省城市建设成为清洁、卫生、文明的城市，为社会主义现代化建设服务，根据《中华人民共和国宪法》的有关规定的精神，特制订本规定。
第一条 加强领导，搞好群众性的爱国卫生运动。
爱国卫生运动必须贯彻“加强领导，动员群众，措施得力，持之以恒”的方针，实行块块领导，条块结合，各尽其责的原则，建立健全各级爱国卫生运动委员会及其办事机构，发动群众，结合生产建设开展群众运动，并因地制宜，制订各项卫生制度和公约，保持卫生工作经常化。
市属区、街道、居委会有权根据上级的要求，对所辖地区内的各单位部署卫生工作，进行检查和督促。同时，各个系统也必须对所属单位的卫生工作进行动员部署和检查、评比，切实抓好。
第二条 加强坏境卫生管理，保持市容整洁。
城市环境卫生实行专业队伍（包括民办保洁员）和群众保洁相结合的办法，明确制度，责任到人，做到大街小巷清洁，公共场所清洁，家家户户清洁。
要保持市容整洁。商店门面、橱窗、画廊等，必须经常维修，保持整洁。未经批准不得在街巷书写、张贴标语和传单，不得在街巷两侧堆放物料、支搭棚圈、施工作业、摆摊售货。各种车辆在市内运输途中，不得有污物和浓烟、浊气飞扬或滴漏，污染环境。
经批准在街巷进行建筑房屋、开挖路面、掏挖阴井、绿化剪枝等施工作业，产生的垃圾、积土、淤泥，必须自行及时清运，环卫部门要加强督促检查。
第三条 尊重社会公德，自觉维护公共卫生。
人人自觉维护公共卫生，树立以卫生为光荣，以不卫生为耻辱的新风尚。不随地吐痰，乱泼污水，乱丢瓜皮、果壳和纸屑、烟头等污物。严禁随地大、小便和乱倒垃圾、粪便。
在城市市区禁止饲养鸡、鹅、鸭、猪、狗等家禽、家畜（因工作需要饲养狗的单位，应报经主管部门批准）。
第四条 积极消灭“四害”。
要发动群众，采取多种办法消灭蚊子、苍蝇、老鼠、臭虫。对河沟、水塘、防空洞、厕所、垃圾站、阴井、下水道等各种蚊蝇孳生场所，各有关部门（城建、房产、市政、人防、环卫）应负责进行疏浚、维修和消毒，实行定人、实点、定时间、定措施的办法，控制蚊蝇孳生。
经营皮毛、杂骨、禽蛋、屠宰、酱品、饮食、废品回收等行业和菜场、粮食仓库等单位，必须及时处理污物、垃圾，并做到无蝇、无蛆、无鼠。
第五条 加强公共卫生设施的管理。
环卫部门要根据群众的需要和卫生要求，建设和维修公共卫生设施，主要街道要设置废物箱、痰盂。建造住房必须同时建造配套的公共卫生设施（包括厕所、化粪池、垃圾箱等），并有人负责加强经常性的维修和管理。文娱场所、商场、车站、码头、医院等人群集中的地方，有关单位
应建厕所，设废物箱、痰盂；饮食、果品店（摊），应设废物容器。
任何人不得破坏各种公共卫生设施。因建设需要拆迁公共卫生设施时，须经有关部门批准，谁拆谁负责建好。
第六条 搞好粪便、垃圾管理，加强水源卫生保护。
市区粪便、生活垃圾由环卫单位统一管理、清运，任何单位和个人不得擅自进入市区装运。要根据需要，建造无害化粪池和垃圾处理场，逐步做到无害化处理。要取缔私人粪缸。各单位的建筑、生产垃圾，由各单位负责及时运至指定地点，不准乱倒。
加强水源卫生保护，严禁将有害物质和粪便、垃圾随便排放、倾倒，污染河流。城建、房产部门要加强对水井的管理和维修，有计划地扩大自来水供应点。
第七条 搞好饮食、食品和服务行业的卫生。
饮食、食品制作、销售行业（包括摊、点），必须经商业、供销、工商行政、卫生部门检查合格，发给卫生、营业许可证，方可营业。
食品生产、加工、贮存、运输、销售等（包括单位食堂），必须严格执行国家颁发的《食品卫生管理条例》和其他有关食品卫生的法令、标准、管理办法、规章制度。要严格食具消毒。禁止出售腐败变质的食品，不得用手抓熟食品。要有灭蝇、灭鼠和防蝇、防尘、防腐设备，做到无蝇
、无鼠，保持环境整洁。
新建、扩建、改建饮食、食品企业，必须符合卫生设计标准，卫生部门应参加设计审查和验收。
旅馆、浴室、理发等服务行业，要建立健全卫生制度，经常保持茶具、餐具、卧具、家具、毛巾和其他用具的清洁卫生，并做到无虱、无蚤、无臭虫。
第八条 搞好“三废”治理，加强环境保护。
各厂矿企业单位要认真执行国家颁发的有关环境保护的法令、条例、规定。对工业废水、废气、废渣、噪音，各主管部门要订出规划，积极治理。新建、改建、扩建工程，必须与治理“三废”工程同时设计，同时施工，同时投产。环境保护部门和卫生部门应履行职责，按照卫生设计标
准加强检查督促，不符合环境保护和卫生要求的不得施工、投产。
医疗卫生单位的粪便、垃圾、污物、污水和动物尸体等，要按照卫生要求严格处理，不得任意倾倒、排放。
市政建设部门要认真搞好城市植树绿化，保护和种植草皮。鼓励居民植树木、种花草。严禁破坏绿化和为搞好卫生或积肥而铲除植被的做法。
第九条 奖惩办法。
对维护城市公共卫生、消灭“四害”、改造环境、治理“三废”、植树绿化，做出显著成绩的单位和个人，应给予表扬和奖励。
对违反本规定的单位和个人，视其情节轻重，分别给予批评、教育、警告、通报、停业、赔偿损失或罚款，对不服从管理，行凶、殴打执行卫生条令的人员，造成严重后果者，由公安、司法部门依法处理。
第十条 本规定由各市、区人民政府和公安、城建、卫生、环保、园林、房产、商业、供销、工商行政、建筑等管理部门以及街道办事处、派出所贯彻执行和监督实施。罚款由街道办事处、派出所（执行卫生监督任务的民警或持有市人民政府颁发的卫生检查证的检查人员）执行。停业
整顿，经市、区人民政府批准执行。罚款收入可用于新建公共卫生设施和奖励，不得挪作它用。
各市人民政府，可根据具体情况，相应制订补充办法、奖惩规定和实施细则。
各县人民政府，可参照本规定，制订城镇卫生管理办法。
1980年6月27日
